住宅ローンの前に知っておくべき「つなぎ融資」とは？仕組み・費用・流れを徹底解説

こんにちは！
滋賀県湖南市で新築・リフォーム・リノベーションを手がけている工務店
SOSHIN HOME CRAFTの中津です。

家づくりを考え始めたとき、多くの方が気にするのは「住宅ローン」です。
しかし実は、その前段階で重要になるのが

👉「つなぎ融資」

です。あまり説明されないため、「よく分からないまま進んでいた」というケースも少なくありません。

■ つなぎ融資とは？

つなぎ融資とは、
👉住宅ローンが実行されるまでの“一時的な立替ローン”です。

住宅ローンは通常、建物完成・引き渡し時に実行されます。
一方で注文住宅では、土地代・着工金・上棟金など完成前に支払いが発生します。

👉この“支払いのタイミングのズレ”を埋めるのがつなぎ融資です。

■ 使われるタイミング

① 土地購入時
② 着工時
③ 上棟時

👉工事の進行に合わせて分割で借りるのが一般的です。

■ 金利と支払いの仕組み

金利は👉年2〜4％前後が一般的で、住宅ローンより高めです。

また、
👉元金は返さず「利息のみ支払い」
👉完成後に住宅ローンで一括返済

という流れになります。

■ 見落としがちな費用

つなぎ融資で注意したいのは金利以外のコストです。

・利息（数十万円になることも）
・事務手数料・印紙代
・仮登記費用（約5万〜10万円前後）

さらに、

👉仮登記＋本登記で登記が2回発生
👉司法書士費用も2回分になるケースあり

ここは意外と見落とされがちなポイントです。

■ 全体の流れ

① 契約
② つなぎ融資申込
③ 土地・着工・上棟で分割実行
④ 建物完成
⑤ 住宅ローン実行
⑥ つなぎ融資を一括返済

👉「先に借りて後でまとめて精算」という仕組みです。

■ メリット・デメリット

【メリット】
・自己資金が少なくても進められる

【デメリット】
・金利が高い
・利息や仮登記など余分な費用が発生

■ 使わない選択肢もある

つなぎ融資は必須ではなく、
👉住宅ローンの分割実行ができる金融機関を選べば不要になる場合もあります。

その場合、
・金利が低い
・登記が1回で済む

👉トータルコストを抑えられる可能性があります。

■ まとめ

つなぎ融資は
👉家づくりの“資金の橋渡し”

ですが、同時にコストもかかる仕組みです。

家づくりでは、
👉建物だけでなく「お金の流れ」を理解することが重要です。

・本当に必要か？
・他の方法はあるか？
・総額はいくら変わるか？

ここまで整理することで、無駄な出費を防ぐことができます。

当社では資金計画も含めて丁寧にご説明しています。
気になる方はお気軽にご相談ください。

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